4 freins au développement du crédit de particulier à particulier en France

1. La règlementation

Le code monétaire et financier est strict : "il est interdit à toute personne autre qu'un établissement de crédit d'effectuer des opérations de banque à titre habituel".

En revanche, rien n'interdit le prêt de particulier à particulier. Les particuliers peuvent prêter à titre personnel dans le cadre de leur cercle familial ou parmi leurs groupes d'amis. Ces prêts amicaux peuvent, par exemple, prendre la forme d'une tontine.

2. La crainte du sur-endettement

L'Etat, les associations consuméristes, les consommateurs eux-mêmes vivent dans la crainte du sur-endettement. Si le crédit immobilier est bien accepté, le recours au crédit à la consommation est moins courant.

Pourtant les français sont moins endettés que les autres européens (seuls 40% des moins de 35 ans bénéficient d'un crédit de trésorerie en France contre 70% au Royaume-Uni). Certains observateurs déplorent le faible développement du crédit à la consommation en France dans la mesure où les études économiques montrent que son développement a un impact très favorable sur la croissance.

3. Le taux d'usure

Le taux d’usure représente une barrière forte pour les banques qui voudraient prêter à des emprunteurs atypiques : étudiants sans historique bancaire, travailleurs indépendants ou encore petits entrepreneurs aux revenus irréguliers. Puisqu'elles ne peuvent pas prêter à un taux d'intérêt plus élevé que la moyenne, ces banques ne sont pas prêtes à prendre le risque. Selon une étude publiée par le Sénat, environ 15% de la population n'a pas accès au crédit en raison du maintien du taux d'usure pour les particuliers. Offrir des crédits à cette partie de la population, c'est ce que j'ai appelé dans une note précédente, "servir la longue traîne du crédit".

4. L'absence de fichier de crédit positif

Les internautes savent bien ce qu'est un fichier positif : sur eBay, les vendeurs qui ont une très bonne réputation (ceux qui sont les plus étoilés) vendent leurs articles 8 % plus chers que les autres.

Ce système de réputation positive existe en matière de crédit. Mais pas en France. En Angleterre ou aux Etats-Unis des sociétés comme Experian ou Equifax donnent une note de confiance à chaque particulier. Cette note, appelée score FICO, est plus ou moins élevée en fonction de l'historique de crédit de chacun. Si vous avez emprunté souvent et toujours bien remboursé, votre note est excellente et vous payez moins cher vos nouveaux crédits.

Pour le moment, le système français est différent. La Banque de France enregistre les mauvais payeurs sur le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). C'est un fichier sanction auxquels seules les banques ont accès... et ceux qui ont la malchance d'y être inscrits ! Pour en savoir plus sur le fonctionnement du FICP, la Banque de France a publié ce très pratique petit fascicule.

Et vous, avez-vous déjà été "interdit bancaire" et inscrit sur les fichiers de la Banque de France ?

Comments

[Rédigé par : Mme Victor]

Bonjour, je cherche un prêt de 10.000€, pour repartir à zéro, et effectuer un achat immobilier. Je recherche un taux d'interet faible, et je peux le rembourser sur trois ans. Si vous pouvez m'aider, contactez moi ::

[Rédigé par : Anna]

Bonjour,
Je recherche un prêt de 20000 €uros.
urgent

Revenus réguliers
Propriétaire
Remboursement rapide
Merci d'avance

[Rédigé par : cinderella]

Bonjour je recherche un petit crédit de particulier à particulier afin de finir de payer les frais de mon mariage et de payer un petit retard d'edf afin d'éviter la coupure et ne pas puiser sur mes autres paiements. J'ai deux enfants. Mon conjoint est en formation de directeur d'une boulangerie paul. Nous touchons actuellement 2500 euros environ par mois.

[Rédigé par : sabine]

je suis à la recherche d'un prêt de particulier à particulier car j'ai trop abusé des revolving et ma situation est à présent difficile
je souhaite dire exit aux revolvong par ce moyen
bolaur**@hotmail.com

[Rédigé par : blanco]

bonjour, je suis proprietaire sans credit de mon appartement a Paris 15 eme , et je voudrais savoir , s il était possible d avoir un crèdit d un particulier, car je suis Banque de France, donc bloquèe , et je voudrais débloquer ma situation, a raison de 350 euros par moi, merci deme reseigner, maria

[Rédigé par : francois]

bonjour je recherche un credit de particulier a particulier pour une somme de 10000euro et je peu rembourser 500 eu par mois

[Rédigé par : Jean-Christophe]

@Xavier: Bonjour. Pour aider les français qui, comme vous, se posent des questions pratiques à propos du prêt de particulier à particulier, j'ai créé le site FriendsClear http://www.friendsclear.com qui vous accompagne dans vos démarches.

[Rédigé par : xavier]

bonjour je souhaiterai savoir comment se deroule un pret entre particulier(montant,documents) merci d'avance.

[Rédigé par : beill norbert]

bonjour je cherche à faire un crédit de particulier à particulier j'aimerais savoir
ou je dois m'adresser merçi d'avance

[Rédigé par : prince]

bonjour , je recherche un pret personnel de particulier a particulier de 5000 euros

est ce possible

merci

[Rédigé par : bigot]

proprietaire d'une maison estimée par notaire a 230000 eur pour un pret de 10000 eur pour travaux mon surendettement allant jusqu a 06.2008 ..impossible d'emprunter

salutation
réponse par mel svp merci

[Rédigé par : Blanche]

Je recherche un pret entre particuliers 2000 mini 15000 maxi

non sérieux s'abstenir

revenus 1800 nets ( salaires allocations divers )

0629452260

[Rédigé par : self catering castles in scotland]

Cela est possible ailleurs en Europe, mais ne concerne que le crédit à la consommation!

[Rédigé par : VIRGINIE]

JE VOURAIS SAVOIR SI VOUS CONNAISSER UNE ADRESSE OU JE PEUX CONTACTER UNPRET DE PARTICULIER A PARTICULIER;
mERCI PAR AVANCE DE VOTRE AIDE

[Rédigé par : Jean-Christophe]

Bonjour Patrick. Malheureusement, il n'est pas encore possible, en France, d'obtenir un prêt par Internet en provenance d'autres particuliers. Cela est possible ailleurs en Europe, mais ne concerne que le crédit à la consommation. Pour un crédit immobilier, la banque reste l'intermédiaire obligé.

[Rédigé par : patrick le dily]

bonjour,
je suis tres interesse par un credit de particulier a particulier,j'aimerai savoir ou dois je m'adresser?il y a t'il possibilite de faire un credit immobilier?merci d'avance.
p.le dily

[Rédigé par : Jean-Christophe]

Giao -> Et bien, tu en a vécu dis-donc des péripéties au cours de ta vie d'emprunteur !

Loic -> Vous avez raison : emprunter reste une action difficile, même aux Etats-Unis. L'objet du billet n'était pas de faire de l'angélisme pro-américain mais de rappeler que l'absence de fichier de crédit positif en France est un frein supplémentaire au développement du crédit de particulier à particulier dans notre gaulois pays.

[Rédigé par : Loic]

Il ne faut pas non plus se leurrer, le fichier de "credit history" aux US, enregistre aussi les defauts de paiements. Et ce fichier sert aux banques a donner ou non des credits, voire a majorer les taux.
Et pour une personne sans credit history (un etranger comme moi par ex.) cela veut dire pas de cartes de credit (ou alors avec reserve, i.e. qu'il faut donner l'argent avant de l'emprunter ?!?).
Les banques qqs soient le pays et la legislation, ne prennent aucun risque, ou alors elles le font payer tres cher.

[Rédigé par : giao]

J'ai été interdit bancaire, càd que je n'avais plus droit à un chéquier ou tout autre moyen de paiement pour un impayé de 250 francs dans ma jeunesse pendant 10 ans. Ensuite, j'ai été inscrit au FICP car je n'avais pas payé 2 échéances successives pour un crédit immobilier. Ainsi faites sont les banques, elles ne dressent la liste que des contraintes, nous ponctionnent leurs multiples frais au titre de nombreuses commissions et assurances en tous genres et quand on est un peu mal, en aucun cas elles nous soutiennent mais sont plutôt là pour nous enfoncer. Je suis plutôt d'accord pour l'établissement d'un fichier de réputation pour crédit positif comme le système de notation eBay, cela favoriserait la confiance et donc la consommation !