Jean-Christophe Capelli

4 freins au développement du crédit de particulier à particulier en France

1. La règlementation

Le code monétaire et financier est strict : "il est interdit à toute personne autre qu'un établissement de crédit d'effectuer des opérations de banque à titre habituel".

En revanche, rien n'interdit le prêt de particulier à particulier. Les particuliers peuvent prêter à titre personnel dans le cadre de leur cercle familial ou parmi leurs groupes d'amis. Ces prêts amicaux peuvent, par exemple, prendre la forme d'une tontine.

2. La crainte du sur-endettement

L'Etat, les associations consuméristes, les consommateurs eux-mêmes vivent dans la crainte du sur-endettement. Si le crédit immobilier est bien accepté, le recours au crédit à la consommation est moins courant.

Pourtant les français sont moins endettés que les autres européens (seuls 40% des moins de 35 ans bénéficient d'un crédit de trésorerie en France contre 70% au Royaume-Uni). Certains observateurs déplorent le faible développement du crédit à la consommation en France dans la mesure où les études économiques montrent que son développement a un impact très favorable sur la croissance.

3. Le taux d'usure

Le taux d’usure représente une barrière forte pour les banques qui voudraient prêter à des emprunteurs atypiques : étudiants sans historique bancaire, travailleurs indépendants ou encore petits entrepreneurs aux revenus irréguliers. Puisqu'elles ne peuvent pas prêter à un taux d'intérêt plus élevé que la moyenne, ces banques ne sont pas prêtes à prendre le risque. Selon une étude publiée par le Sénat, environ 15% de la population n'a pas accès au crédit en raison du maintien du taux d'usure pour les particuliers. Offrir des crédits à cette partie de la population, c'est ce que j'ai appelé dans une note précédente, "servir la longue traîne du crédit".

4. L'absence de fichier de crédit positif

Les internautes savent bien ce qu'est un fichier positif : sur eBay, les vendeurs qui ont une très bonne réputation (ceux qui sont les plus étoilés) vendent leurs articles 8 % plus chers que les autres.

Ce système de réputation positive existe en matière de crédit. Mais pas en France. En Angleterre ou aux Etats-Unis des sociétés comme Experian ou Equifax donnent une note de confiance à chaque particulier. Cette note, appelée score FICO, est plus ou moins élevée en fonction de l'historique de crédit de chacun. Si vous avez emprunté souvent et toujours bien remboursé, votre note est excellente et vous payez moins cher vos nouveaux crédits.

Pour le moment, le système français est différent. La Banque de France enregistre les mauvais payeurs sur le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). C'est un fichier sanction auxquels seules les banques ont accès... et ceux qui ont la malchance d'y être inscrits ! Pour en savoir plus sur le fonctionnement du FICP, la Banque de France a publié ce très pratique petit fascicule.

Et vous, avez-vous déjà été "interdit bancaire" et inscrit sur les fichiers de la Banque de France ?

La tontine des blogueurs essaime en région

Excellente nouvelle pour le mouvement de la tontine ! Les blogueurs parisiens ne sont plus les seuls à s'essayer à l’exercice créatif et innovant de la tontine.  J'ai appris hier soir la création d'une tontine à Bordeaux.

Poétiquement baptisée "les tontinophiles de la Place des Grands Hommes"" cette tontine a pour objectif de faciliter le prêt entre amis (pour faire face à une dépense imprévue, acheter un bien ou un service, couvrir un découvert bancaire, …).

Une avancée significative sur la voie du crédit de particulier à particulier.

Si vous aussi vous voulez créer votre propre tontine des blogueurs, vous trouverez toutes les informations utiles ici-même ou sur notre wiki.

Libération publie un excellent papier ce matin

Libération a publié ce matin une excellente contribution de l'économiste Philippe Martin dans un article intitulé "une nécessaire baisse du dollar".

On y apprend que le web, les blogs, les réseaux sociaux, c'est finalement comme le bon vieux marché des changes. La réputation et la confiance ont de la valeur. Et c'est cette valeur qui permet un déficit commercial des Etats-Unis aussi important.

"Le déficit du compte courant américain est largement une illusion statistique. En effet, celui-ci ne prendrait pas en compte les exportations américains de savoir-faire managérial, de réputation, de confiance qui seraient implicites dans les investissements américains à l'étranger."

Et à part ça, rien d'autre dans le journal Libération, aujourd'hui ? Non, rien d'aussi intéressant. Vraiment rien... Vous avez remarqué quelque chose d'autre ?

Merci à Laurent pour son aide involontaire : ce scan, de la "une" de Libé (mai 2005).

Le PinkoMarketing, c'est quoi ?

On me demande souvent, c'est quoi, Jean-Christophe, le PinkoMarketing ?

Cette marque est pinko, celle-ci aussi, et encore celle-là. Et pour savoir quelles sont les autres marques pinko, c'est par là.

Le pinko est très différent de la publicité. La publicité, c'est plutôt ça :

Dans la publicité

[images: Antonin Waterkeyn - Travail scolaire]

La publicité et les réseaux sociaux

Un très intéressant billet sur le blog Bankwatch du banquier canadien Colin Henderson. J'en ai traduit quelques morceaux choisis :

Comment faites vous pour faire face à la surchage d'information ? Comment font les individus pour gérer tant de sources d'information ? Plus précisement, quel est l'impact de cette surchage d'information pour le marketing des années à venir ? [...]

Les consommateurs vont progressivement bouder le marketing de masse poussé par les marques. A la place, les consommateurs vont se tourner vers des solutions basées sur l'opinion des  communautés. Des communautés d'utilisateurs initiées par les marques... ou leur échappant totalement. Il est devenu communément admis que les blogs, les wikis et les réseaux sociaux vont devenir une interface privilégiée facilitant la prise de décision des consommateurs en matière d'achats.

[...] Cependant, la publicité ne disparaitra pas. Elle sera présente au coeur même des réseaux sociaux. Mais les gens continueront à essayer d'éviter la publicité. Ils se dirigeront vers des endroits qu'ils considèrent comme des sources fiables et sures.

[...] Le concept de confiance va devenir essentiel. Le mot confiance va prendre une nouvelle signification dans ce monde.[...] La confiance telle qu' elle apparaît aujourd'hui à travers eBay ou Amazon. [...] Cette nouvelle forme de confiance est déjà utilisé dans le domaine des services financiers, les exemples de Zopa ou de Prosper (crédit de particulier à particulier) sont les plus connus.

[...] Les consommateurs iront vers des réseaux sociaux qui permettent des conversations de confiance. Ils y trouveront des conseils fournis par d'autres consommateurs. Ils suivront les conseils de ceux qui ont bonne réputation.

Et vous, comment faites vous pour obtenir un bon conseil avant un achat important ? Vous demandez à votre belle-mère ? Vous lisez des forums d'avis de consommateurs ? Vous regardez les publicités à la télévision ?

Ubiquité urbaine grâce au vélo pliant Mobiky

Hier soir,  je suis allé présenter la tontine des blogueurs à mes amis qui participaient à "Paris Blogue-t-il".

Cruel dilemme, je souhaitais également rendre visite à d'autres blogueurs réunis le même soir à "Paris Carnet".

Comment faire preuve d'ubiquité en me rendant facilement et prestement de mon travail (13ème) à "Paris Blogue-t-il" (14ème) puis à "Paris Carnet" (12ème) ? 

Le pari a été relevé grâce au prompt renfort du vélo pliant Mobiky : j'ai fait une partie du trajet à vélo, puis j'ai pris le métro (le vélo plié est très facile à transporter) et enfin j'ai testé la Corsa que Opel a prêté à Raphaël (le Mobiky plié a pris peu de place dans le coffre : Sandrine a photographié la scène :

Partout où je suis passé l'engin a fait sensation, tout le monde a voulu l'essayer (y compris Charles Liebert qui d'habitude ne jure que par sa trottinette). Quel crédit ! Un vrai bonheur pinkomarketing !

Statuts de la tontine des blogueurs (1ère édition)

Article 1

Il est créé entre les blogueurs adhérents aux présents statuts une association régie par la loi du 1er juillet 1901 et le décret du 16 août 1901, ayant pour dénomination: La tontine des blogueurs (1ère édition).

Article 2 - objet

Cette association a pour objet l'entraide entre blogueurs. Ses valeurs sont la confiance, la réputation, la solidarité, la concertation autour de l'intérêt économique individuel et communautaire.

Article 3 - adresse

Le siège de l'association est sis au restaurant le Père Fouettard, 9 rue Pierre Lescot - Paris 75001.

Article 4 - durée

La durée de l'association est de 5 mois.

Article 5 - adhésion

La tontine des blogueurs (1ère édition) est un cercle composé des 5 blogueurs fondateurs.

Article 6 - réunion

Les blogueurs se réunissent tous les 1er dimanche de chaque mois à 13h00 au siège de l'association. Les réunions font l'objet d'un procès-verbal public qui est publié sur le blog collectif de la tontine des blogueurs.

Article 7 - cotisation

Une cotisation mensuelle doit être acquittée par les blogueurs. Son montant est fixé à 100 euros. La cotisation aura lieu le  1er dimanche de chaque mois à 13 heures précises au siège de l'association. Passé 13h15 (la montre du plus âgé des membres faisant foi) le retard est consommé et il est constaté dans le procès-verbal public.

Article 8 - appel de fonds

A chaque réunion mensuelle, un des membres est autorisé par ses pairs à "manger la tontine", c'est à dire à recevoir une somme de 500 euros.

Chaque blogueur ne peut exercer ce droit qu'une seule fois au cours de la durée de la tontine.

Le blogueur qui souhaite obtenir ces fonds expose le projet qui l'amène à faire appel à la solidarité du groupe (faire face à une dépense imprévue, acheter un bien ou un service, couvrir un découvert bancaire, ...). Si plusieurs blogueurs souhaitent "manger la tontine" au même moment, les membres débattent et arbitrent en fonction du besoin le plus urgent.

Pour cette 1ère tontine, et afin de tester les usages, il n'est perçu ou versé aucun taux d'intérêt.

Article 9 - Dissolution

La dissolution est prononcée à l'issue des 5 mois de vie de la tontine des blogueurs (1ère édition). L'actif éventuel sera dévolu conformément à l'article 9 de la loi du 1er juillet 1901 à une association poursuivant un but identique.

Actualisation au 06.12.06 :

La tontine des blogueurs (1ère édition) est composée de Giao, Pem, Nicolas, JC. Qui sera le cinquième blogueur ? Pourquoi pas vous ?

Actualisation au 07.12.06 :

Si tous les blogueurs déjà présents dans la tontine en conviennent, le 5ème blogueur sera Christophe Ducamp.

Des agences bancaires virtuelles dans Second Life

La banque hollandaise ABN Amro a ouvert un centre de conseils financiers dans Second Life, le jeu de rôle virtuel sur Internet, qui possède sa propre économie. 

Second Life regroupe une population de plus de 500 0000 internautes qui utilise une monnaie virtuelle, les Linden dollars. Cette monnaie permet d'acheter des biens et services virtuels. Les Linden peuvent être convertis en monnaie réelle et de nombreux joueurs réguliers ont déjà réalisés des transactions représentant des montants très significatifs. Source : Finextra

Pour en savoir plus sur Second Life, je vous recommande la série d'articles que Sandrine a publié sur son blog cet été.

Parmi les entreprises déjà présentes dans Second Life, on trouve : Reuters, IBM, Toyota American Apparel, W Hotels, Audi et Adidas. Les autres banques qui, à ma connaissance, ont déjà ouvert une agence dans Second Life sont la MetaBank (Iowa) et Wells Fargo.

Pourra-t-on un jour obtenir un crédit bancaire via Second Life ? Qui ouvrira le 1er service de crédit de particulier à particulier dans Second Life ? Zopa ? Prosper ? Y aura-t-il une tontine des blogueurs dans Second Life ? Voilà de bien beaux sujets de réflexion pour le BarCampBank !

A votre avis qui sera la 1ère banque française à descendre dans Second Life ?

Réseaux sociaux et économie solidaire

Comment une communauté de personnes se faisant mutuellement confiance, peut-elle être amenée à avancer de l’argent à l’un de ses membres, sans l’aide d’une banque traditionnelle ? Comment fonctionne Prosper ? Qu'est ce que le crédit de particulier à particulier tel que le pratique Zopa ?

C'est par là, chez Luc Legay, en video.