Jean-Christophe Capelli

Comment lutter contre le surendettement et mieux responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation ?

J'apporte mon soutien entier et enthousiaste au projet de loi du Sénateur Marini visant à protéger les consommateurs les plus fragiles face au crédit.

Cependant, le Sénateur ne doit pas s'arrêter en si bon chemin. Ses propositions sont insuffisantes et devraient être accompagnées de 2 chantiers qui m'apparaissent prioritaires :

1) Mieux éduquer financièrement nos concitoyens

Il convient d'éduquer les futurs consommateurs en les formant dès le plus jeune âge à la gestion d'un budget familial. On ne parle jamais d'argent à l'école. Résultat, nos concitoyens souffrent d'illettrisme financier. C'est cette malheureuses ignorance qui permet aux maisons de crédit de vendre des crédit revolving dans les allées des supermarchés. Le marketing bancaire fait le reste : le crédit est habilement déguisé en une bien innocente "réserve d'argent" pour mieux convaincre le chaland.

2) Mettre en place un fichier central des crédits accordés

Contrairement à une idée largement répandue, il n'existe en France aucun fichier centralisant l'ensemble de vos dettes. Incroyable mais vrai, les banques ne savent combien de crédits vous avez déjà souscrit ! Si vous allez à la Société Générale demander de l'argent, elle ignore que vous avez déjà emprunté chez Cofidis !

Chaque mois, il y a près de 15000 dossiers de surendettement déposés auprès des commissions de la Banque de France. Pour lutter contre ce fléau, l'idée d'un fichier central (appelé "fichier positif") fait son chemin.

Le législateur doit agir pour que les ménages les plus fragiles ne soient pas asphyxiés par de nouveaux crédits proposés par des banques ignorant tout du niveau d'endettement réel de leurs clients. Il faut obliger les banques à consulter obligatoirement le fichier central avant d'accorder un nouveau prêt. Ainsi, les banques ne pourront plus dire : '"nous ne savions pas".

Gartner : les réseaux sociaux financiers arrivent

Le Gartner enfonce le clou. Gartner Group, célèbre firme de consulting et de recherche dans le domaine de la technologie s'est pris d'une passion récente : prédire la banque de demain. L'exercice est périlleux, mais le Gartner s'en sort très bien.

Et on les sent même "chaud-bouillant", au Gartner. Ils ont déjà annoncé que, à horizon 2010, les plateformes de "social banking" détiendront 10% du marché mondial des prêts et du conseil financier aux particuliers (Cf mon analyse de mars 2008 à propos de cette étude).

Et c'est reparti pour un tour en ce moment même, à Cannes, où les esprits les plus brillants du Gartner discutent des "Steps for Survival for Financial Services Organisations in the Downturn" à l'occasion du "Gartner Symposium/ITxpo 2008".

Autrement dit "les étapes pour la survie des organisations de services financiers face à la récession". Le compte-rendu des travaux du Gartner est savoureux en particulier ce conseil d'Alistair Newton, pour lequel je ne résiste pas à une petite traduction de derrière les fagots :

"Traitez vos clients comme des innovateurs grâce aux réseaux sociaux [...]. La prochaine innovation sera le rapprochement entre les réseaux sociaux et les réseaux sociaux financiers (FSN - Financial Services Networks) [...] pour créer une nouvelle forme de relation financière qui permet à ses membres non seulement de partager de l'information mais également de se prêter de l'argent entre membres en se passant de l'intermédiaire habituel : le banquier."

C'est très exactement l'activité de FriendsClear, la start-up dont je suis le co-fondateur : le prêt entre particuliers. Nous sommes persuadés que l'échange monétaire est la prochaine étape des média sociaux.

Si vous voulez rejoindre nos 500 premiers membres, c'est par ici.