Jean-Christophe Capelli

Comment lutter contre le surendettement et mieux responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation ?

J'apporte mon soutien entier et enthousiaste au projet de loi du Sénateur Marini visant à protéger les consommateurs les plus fragiles face au crédit.

Cependant, le Sénateur ne doit pas s'arrêter en si bon chemin. Ses propositions sont insuffisantes et devraient être accompagnées de 2 chantiers qui m'apparaissent prioritaires :

1) Mieux éduquer financièrement nos concitoyens

Il convient d'éduquer les futurs consommateurs en les formant dès le plus jeune âge à la gestion d'un budget familial. On ne parle jamais d'argent à l'école. Résultat, nos concitoyens souffrent d'illettrisme financier. C'est cette malheureuses ignorance qui permet aux maisons de crédit de vendre des crédit revolving dans les allées des supermarchés. Le marketing bancaire fait le reste : le crédit est habilement déguisé en une bien innocente "réserve d'argent" pour mieux convaincre le chaland.

2) Mettre en place un fichier central des crédits accordés

Contrairement à une idée largement répandue, il n'existe en France aucun fichier centralisant l'ensemble de vos dettes. Incroyable mais vrai, les banques ne savent combien de crédits vous avez déjà souscrit ! Si vous allez à la Société Générale demander de l'argent, elle ignore que vous avez déjà emprunté chez Cofidis !

Chaque mois, il y a près de 15000 dossiers de surendettement déposés auprès des commissions de la Banque de France. Pour lutter contre ce fléau, l'idée d'un fichier central (appelé "fichier positif") fait son chemin.

Le législateur doit agir pour que les ménages les plus fragiles ne soient pas asphyxiés par de nouveaux crédits proposés par des banques ignorant tout du niveau d'endettement réel de leurs clients. Il faut obliger les banques à consulter obligatoirement le fichier central avant d'accorder un nouveau prêt. Ainsi, les banques ne pourront plus dire : '"nous ne savions pas".

Au secours, les taux d'intérêt sont devenus fous !

Les difficultés actuelles du système capitaliste sont imputables à des transaction massives d'actifs immatériels (actions, obligations, produits structurés) en totale déconnexion avec les volumes de marchandises réellement échangées dans la vraie vie.

Ces transactions purement financières ont été rendues possibles par un recours massif à l'emprunt. La dette des agents économiques (vous, moi, votre entreprise, votre banquier, l'État) a atteint un niveau inégalé au cours des 5 dernières années. Et si la machine s'est emballée (en Europe, aux Etat-Unis, partout), c'est parce que les prêteurs ont été attirés par de juteux rendements, de bons taux d'intérêt.

Des taux d'intérêts ? Mais pourquoi y a t-il des taux d'intérêts élevés ? Pourquoi certains crédits à la consommation (de type revolving) coûtent-ils plus de 21% d'intérêt, le seuil de l'usure ? Ne faudrait-il pas mieux privilégier le vrai capital productif, tiré du commerce légitime et totalement bannir les taux d'intérêt arbitraires ?

Ces valeurs (pas de taux d'intérêt) existent dans toutes les traditions religieuses. On pourrait s'en inspirer et insuffler une pensée renouvelée dans nos pratiques de la finance. Que disent les traditions religieuses ?

"Ne donne point ton argent à intérêt"(Lévitique 25:37. Position de la tradition catholique jusqu'à Saint Thomas d'Aquin inclus).

"Tu pourras tirer un intérêt de l'étranger mais tu n'en tireras point de ton frère" (Deutéronome 23-20. Position de la tradition juive).

"Dieu a rendu licite le commerce et illicite l’intérêt" (verset 275 de la 2ème sourate du Coran. Position de la tradition musulmane).

Cette approche éthique et humaniste de l’investissement, qui a cruellement fait défaut dans la période récente n’est pas l’apanage des religions. Le sens de l’équité, la redistribution des richesses et l’enrichissement par le bon capital productif tiré du commerce réel sont des principes éthiques universels.

Réfléchissons ensemble... Etes-vous d'accord avec ces quelques principes éthiques et de bon sens ?

Comment obtenir un crédit quand on n'a pas de revenus réguliers ?

Les temps sont durs pour ceux qui veulent emprunter. Les banques sont devenues plus réticentes à accorder des crédits. Et on ne prête qu'aux riches, dit le proverbe. C'est bien connu.

J’ai un ami qui est designer free-lance : il a de bons revenus mais son banquier ne peut lui accorder facilement un crédit parce qu’il n’a pas de contrat de travail en CDI.

J'ai rencontré un ingénieur informaticien qui travaille comme consultant indépendant. Les entreprises lui font confiance et il ne manque pas de missions. Mais quand il est entre 2 contrats, il ne gagne rien et vit de ses économies. Il aimerait emprunter pour acheter un appartement. Et vous devinez quoi ? Et oui : difficilement possible !

Mais alors comment emprunter de l'argent si l'on est intérimaire, travailleur indépendant, intermittent du spectacle ou encore entrepreneur aux revenus irréguliers ? Autant de professions considérées par les banques comme de très mauvais candidats au crédit...

Quelques trucs et astuces peuvent faciliter les démarches :

Se tourner vers des établissements spécialisés dans le crédit plus souples avec les emprunteurs que les banques classiques, habituées aux revenus fixes. Je conseille de prendre contact avec la NEF, le Crédit Municipal.

Il est indispensable de préparer son emprunt longtemps à l'avance. Moins votre profession est considérée comme fiable, plus il est nécessaire d'apporter de garanties. Ainsi, il est recommandé de pouvoir justifier de revenus suffisants sur les 3 ou 4 dernière années sans trop d'incidents de parcours. Un compte épargne régulièrement alimenté est le bienvenu puisqu'il fait a preuve de la capacité du client à mettre de l'argent de côté. En effet, un apport important (au moins 30% du montant du prêt) peut donner l'impulsion à un banquier frileux.

Vous avez appliqué ces bons conseils et vous restez toujours fâché avec votre banquier ?

Il reste une dernière solution : vos amis, votre famille. Grâce à Internet, cette solidarité ancestrale que constitue le prêt entre particuliers revient sur le devant de la scène. C'est pour faciliter le prêt de particulier à particulier que j'ai créé le site FriendsClear.

FriendsClear vous aide à convaincre un membre de votre famille (ou un ami) de vous prêter de l'argent. Friendsclear fournit des services qui vont rassurer votre prêteur quand vous lui demandez de vous avancer la somme dont vous avez besoin : nous vous aidons à vous mettre d'accord sur le montant exact du prêt, sa durée, le taux d'intérêt éventuel. Nous vous aidons à signer une reconnaissance de dette entre vous. Nous vous accompagnons, comme un coach financier, tout au long de la vie du prêt.

La reconnaissance de dette, le calendrier des paiements, le rappel des échéances : tous ces outils fournis par FriendsClear vous mettront sur le bon chemin du prêt entre particuliers !