Suivez en direct les démos des 24 entreprises les plus innovantes du moment en matière de banque et de finance. Détendez-vous, c'est par ici: Finovate 2008 live coverage.
My own coverage, in english langage is available through my Twitter @JCCapelli .
Je pars à New-York pour participer à la conférence Finovate 2008, dont c'est la seconde édition cette année. Organisée par l'excellent Jim Bruene, l'éditeur du réputé Online Banking Report, cet évènement va réunir en une seule journée tout ce que l'argent connaît de web 2.0 et de radicalement nouveau !
24 des entreprises les plus disruptives du moment présenteront leurs innovations : prêt de particulier à particulier (P2P), finance personnelle & recommandations communautaires, outils pour améliorer son pouvoir d'achat,...
Parmi les entreprises présentes, celles qui retiendront tout particulièrement mon attention seront : Lending Club, Loanio, Mint, Wesabe, BillShrink et Boulevard R (liens).
L'an dernier, j'avais été invité comme "prominent blogger". Je n'ai toujours pas bien compris ce que cela voulait dire (ça avait l'air flatteur, genre "influent dans son quartier"). Cette année, il sera marqué sur mon badge : "Jean-Christophe Capelli, FriendsClear, Blogger & CEO". Je ne suis pas peu fier.
Par les temps qui courent, une réunion d'entrepreneurs qui veulent changer la banque et la finance, au coeur même de Manhattan, j'aime bien l'idée...
Pendant les soldes à Wall Street, les innovations continuent. C'est l'Amérique, petit.
P.S : Pour suivre l'ambiance en direct live, connectez-vous à mon Twitter, je bloguerai mardi 13 depuis l'épicentre du phénomène.
En France, le prêt de particulier à particulier sur Internet n'existe pas encore. L'équivalent français du Prosper américain, du Zopa anglais, ou du Boober hollandais reste à créer.
Cependant, rien n'interdit aux particuliers de se prêter directement de l'argent entre eux, par chèque, par virement bancaire ou en espèces. Et même -pour les plus jeunes d'esprit - de s'envoyer de l'argent par SMS via le téléphone mobile.
Pour prouver l'existence du prêt, une trace écrite est indispensable. Les bons comptes font les bons amis. En l'absence d'écrit, l'emprunteur de mauvaise foi peut refuser de rembourser le prêt. Il peut nier avoir reçu les fonds (surtout s'il s'agit d'espèces), il peut même soutenir qu'il s'agissait d'un don et non d'un prêt (d'ailleurs, en l'absence d'écrit les tribunaux présument qu'il s'agit d'une donation).
Alors que faire ? Dès que la somme est importante et obligatoirement si le montant dépasse 800 euros (art 1341 du code civil), il convient de formaliser la chose par écrit. Voici un modèle officiel de reconnaissance de dette. Pour être valable, une reconnaissance de dette doite être écrite, datée et signée de la main de l'emprunteur. La somme doit être mentionnée en chiffres et en lettres.
De plus, en cas de "prêts entre amis" de plus de 760 euros, le fisc demande que l'opération soit déclarée à ses service via l'imprimé n°2062. Et s'il y a des intérêts appliqués au prêt, il faut que le prêteur les déclarent dans ses revenus : l'administration fiscale a tout prévu et tient à votre disposition l'imprimé n°2561.
Le meilleur des mondes !
Dans nos écoles françaises, la règle de 3 est plus souvent appliquée à des baignoires qui fuient qu'à des taux d'intérêt. Résultat : nos chères têtes blondes ne savent pas gérer leur argent (et leurs parents ne font pas mieux).
Alors saluons comme il se doit tous les efforts qui visent à aider nos concitoyens à gérer le budget de leur ménage. Pour le dire autrement : chacun doit apprendre à ne pas dépenser plus d'argent que ce qu'il gagne (ou gagnera)....
Pour (presque) tout savoir en un clic sur les questions que vous vous posez sur l'argent, un site Internet grand public, "Lafinancepourtous" a été lancé le 26 juin par l'Institut pour l'éducation financière du public (IEFP).
Sur le site, les internautes pourront trouver des informations pratiques et neutres (sans caractère commercial) en naviguant par thèmes (budget personnel, placements, retraites…) ou par profils (jeunes, actifs, seniors, enseignants, enfants,...).
Faciliter l’accès des jeunes à l’information financière apparaît d’autant plus important pour l’IEFP qu’une enquête CSA révèle la faible culture financière des 15-20 ans et leur soif de connaissance dans ce domaine. Et pour les adultes, ce n'est guère plus brillant.
Et vous ? Savez-vous gérer votre argent ?
L’Institut pour l’éducation financière du public (IEFP), organisme indépendant et collégial ne comprend que du beau monde : représentants d’organismes publics et privés (associations d’épargnants ou de consommateurs...), la presse, les établissements financiers, l’Education nationale, l’université, les syndicats. Fermez le ban.
PayPal (Groupe eBay) vient d'obtenir une licence de banque. Jean-Michel Billaut [FR] et les analystes du Gartner [FR] l'avaient prédit, c'est arrivé.
C'est la CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier) luxembourgeoise qui a pris cette décision historique. Dans un communiqué [FR], le gouvernement du Grand-Duché se réjouit de cette décision très innovante. Certes, certes me direz-vous, le Luxembourg, ce n'est pas la France.
Mais saviez-vous que lorsque que l'on obtient une license de ce type dans un pays européen, elle est également valable dans n'importe quel autre pays de la communauté ?
Pas mal pour PayPal, une entreprise qui a démarré il y a 100 mois dans un "garage californien", fulgurante ascension qui a fait l'objet d'une récente note [FR] sur ce blog.
Et pour tous ceux qui travaillent au développement de la finance de demain, c'est une brique de construction de plus pour bâtir tout plein de nouveaux business models très rigolos [EN] (pour les consommateurs et les entrepreneurs, pas forcément pour les banquiers).
Signalé par Colin Henderson[EN], via Finextra[EN] (as usual, Colin. Thx 4 ur watch !)
100 mois se sont écoulés depuis la création de PayPal en décembre 1998. Autant dire un bail en temps Internet !
Que de chemin parcouru pour cette plateforme de paiement qui a démarré dans la discrétion d'un garage californien ! PayPal compte aujourd'hui 133 millons d'utilisateurs. 14 millions de "commerçants" utilisent ses services, soit beaucoup plus que Visa, MasterCard et American Express réunis. Tout cela, en 100 mois; 100 petits mois.
PayPal a génèré 1,4 milliard de dollars de chiffre d'affaires en 2006 en prélèvant 3% sur chaque transaction. Des transactions électroniques qui ne lui coûte quasiment rien.
... "en fait PayPal surfe sur les systèmes d'échanges interbancaires pour la construction desquels les banques ont dépensé des milliards. Et les banques ont perdu la partie, malgré leurs avantages naturels. En moins d'1 an, PayPal a réussi à mettre en place un système de paiement de Personne à Personne répondant aux besoins des utilisateurs, meilleur que celui que les banques avaient mis 5 ans à monter" indique Heidi Miller, responsable de la Trésorerie à JP Morgan Chase, à propos de l'utilisation par PayPal du système d'échanges interbancaires nord-américain (ACH aux Etats-Unis, DEFT au Canada).
Pour le dire autrement, PayPal n'a pas remplacé les banques, PayPal a su développer une couche transactionnelle au-dessus des banques. Et son service, si apprécié des internautes, vient en complément de ceux offerts par les banques.
Rançon de la gloire, PayPal a été acquis en octobre 2002 par eBay, jeune société californienne elle-même fondée en septembre 1995. Le gGoupe eBay (qui inclut également Skype) génère d'excellents résultats financiers : 1,1 milliards de dollars de profits consolidés en 2006.
De quoi voir venir. Et investir. On dit que le Groupe eBay est un des prochains grands acteurs du crédit de particulier à particulier. Mais ceci est une autre histoire.
Traduit de l'anglais et enrichi par JCC, via Chris Skinner de Finextra (EN), signalé par l'insatiable observateur des modèles de Banque 2.0 : Colin Henderson (EN).
Ils fleurissent en ce moment aux Etats-Unis : les "blogs de la dette" (debt blogs), où les américains endettés racontent leurs difficultés financières et présentent les astuces qu'ils mettent en place pour retrouver une situation financière équilibrée.
La communauté autour de ces blogs est grandissante : chacun contribue en faisant bénéficier de son expérience les autres lecteurs.
On y apprend comment bien gérer son budget familial, comment se désendetter, comment négocier avec son banquier ou ses créanciers,... Bref, on y apprend à ne pas dépenser plus que ce que l'on gagne (une règle de base vu d'ici, mais qui a échappé à beaucoup d'américains, société de consommation oblige...)
Mon "debt blog" préféré : Bloggingawaydebt.
Le couple qui écrit ce blog a réduit sa dette d'un tiers depuis qu'il s'est mis à partager son expérience avec d'autres blogueurs connaissant les mêmes difficultés.
[Via le Daily Telegraph]
Qui n'a jamais emprunté un peu d'argent à ses amis pour se payer une place de cinéma ? Ou à ses collègues de travail pour déjeuner à la cantine ?
Le "social money", ce sont tous ces petits paiements informels et inter-personnels de la vie quotidienne.
Tenir la comptabilité de ces dettes est très fastidieux. Et pourtant, oublier que vos amis vous doivent de l'argent vous en fait perdre beaucoup. Pire, oublier que vous devez de l'argent à vos amis peut rapidement conduire à de grosses fâcheries ...
Alors que faire ? Bien sur, il y a la bonne vieille liste papier, la collection de post-it ou encore (pour les plus motivés) la feuille de calcul Excel...
Oubliez tout cela ! BillMonk propose une solution alternative.
A la manière d'un outil de réseau social, BillMonk vous permet d'avertir via SMS que vous devez (ou qu'on vous doit) de l'argent. Envoyez un SMS à BillMonk et les dettes (ou les créances) sont enregistrées dans le profil de chaque membre de la communauté. Si vous avez payé la facture du restaurant pour tous vos amis, BillMonk la répartit équitablement. Sarah n'a pas bu de vin ? Très bien : vous pouvez également fixer le montant exact dû par chaque participant. Et vous enregistrez ces dettes directement par SMS pour ne pas avoir à le faire en rentrant le soir de votre dîner au restaurant...
Ce qui manque à ce service - pour le moment totalement gratuit - c'est d' y associer un moyen de paiement. Il serait alors possible de rembourser ses dettes en ligne (ou par téléphone mobile). Ce serait le moyen pour BillMonk de prélever une commission au passage, ce qui en ferait un busines model très convaincant !
Attiré par ce marché colossal du "social money" (Business 2.0 dans son édition de juillet 2006 estime le marché US à 103 milliards de dollars) , BillMonk a déjà un concurrent : Spicy Digits.
PPC fait une analyse de Spicy Digits, ici. Une analyse... de très bonne facture, évidemment.
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